Поручитель по кредиту

В наше сложное для банковской деятельности время кредиты с обязательным участием поручителя привычны и естественны для российских потребителей. Но если вы вдруг решили взять на себя ответственность за чужие деньги, то должны знать, чем в результате это может обернуться лично для вас и вашего имущества. С помощью опытных экспертов в этой статье мы дадим ответы на вопросы: что такое поручительство по кредиту, кто может быть поручителем по кредиту, выясним, какова природа отношений между банком и поручителем, и в чем заключается ответственность поручителя по кредиту?

Зачем кредиту поручитель

Самым заинтересованным в поручителе лицом является кредитор (банк), который выдает кредит. Поручитель для кредитора выступает в роли страховки. Чтобы сохранить равновесие, – сделать интерес обоюдным, банки снижают проценты по тем займам, в которых фигурирует поручитель. Таким образом, заемщику становится выгоднее заручиться поддержкой поручителя и взять кредит под щадящие проценты. Банковская выгода так же понятна – перестраховка. Единственным участником процесса, который остается без выгоды, является поручитель.

Важно знать. Законом не предусмотрены льготы для поручителей. На поблажки от закона рассчитывать так же не стоит. Если настанет ситуация, когда заемщик не сможет оплачивать кредит, то поручителю придется брать все обязательства по выплате долга.

Когда наступает ответственность поручителя

Даже несвоевременные выплаты ежемесячного взноса по кредиту могут быть причиной звонка из банка с предложением вам своевременно оплачивать положенный взнос. Вы уже и забыли, что выступили поручителем, а тут вдруг, оказывается, нужно своевременно оплачивать "чужой" кредит.

Причин, по которым заемщик не может вовремя выплачивать кредит, а то и вовсе перестает делать взносы, множество. Начиная с того, что заемщик неверно оценил свои финансовые возможности до потери постоянной работы или появившиеся проблем со здоровьем. Разве часто об этом думают, когда любой ценой нужно решить ту или иную проблему? Поэтому подумайте лучше вы. Вам ведь легче посмотреть со стороны и оценить, а хватит ли доходов человека, за которого вы будете поручаться, чтобы выплачивать вовремя взносы. Кроме кредита ведь есть масса других постоянных платежей: оплата коммунальных услуг, ежедневные покупки продуктов, заправка автомобиля и т.п.

Институт поручительства – это очень серьезная вещь, и относиться к ней легкомысленно и просто нельзя. Когда человек подписывает данный договор, он обязуется нести полную ответственность по кредитному договору заемщика. Считается, что фактически вы берете этот кредит, и вы обязаны обеспечить выплату платежей ежемесячно, либо в конце срока, как это указано в кредитном договоре. Вы обязаны обеспечить исполнение обязательств по данному кредитному договору, и вы уже не сможете сказать, что не хотите платить за заемщика – это, в том числе, и ваша обязанность. Поручитель может как-то повлиять на заемщика, либо как-то помочь ему заплатить этот кредит.

Если же и поручитель, и заемщик отказываются платить по кредиту по объективным или необъективным причинам, то тогда банк подает в суд на заемщика, поскольку, все-таки, заемщик является основным лицом-ответчиком. Но поручитель выступает вместе с ответчиком по данному делу, потому что он гарантирует выполнение обязательств по кредитному договору.

На самом деле вы большой разницы не заметите, потому что в случае солидарной ответственности (более жесткой), как только появляются сложности с закрытием долга, банк тут же передает поручение вам и обязует по-хорошему вернуть долги, одновременно работая и с главным заемщиком.

Если ответственность субсидарная, банк обратится к поручителю, лишь после того как клиент в конце концов докажет специалистам свою финансовую несостоятельность.

Поручитель, не исполнивший своего обязательства перед кредитором, несет перед кредитором самостоятельную ответственность только в случае установления такой ответственности в договоре поручительства. Ответственность поручителя ограничивается уплатой сумм, причитающихся с основного должника, если иное не установлено договором поручительства. Если основным договором предусматривается определенный размер процентов, уплачиваемых при просрочке возврата долга, указанные проценты и подлежат уплате поручителем.

Должник (заёмщик), исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора (банка) неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное (ст. 366 ГК РФ).

Банк мог ранее обратиться в суд для взыскания задолженности с заёмщика. Если решение суда о взыскании соответствующих сумм с заёмщика не исполнено, банк имеет право предъявить иск к поручителю. При наличии доказательств, свидетельствующих о полной или частичной уплате долга основным должником (заёмщиком), поручитель вправе ссылаться на эти обстоятельства в споре с кредитором (банком) (ст. 364 ГК РФ).

Сторонами в договоре может определяться иной режим ответственности - субсидиарная ответственность, которая рассматривается как дополнительная ответственность поручителя за основного должника (заёмщика) (ст. 399 ГК). Кредитор (банк) в случае отказа должника (заёмщика) или невозможности исполнения предъявляет требования к поручителю. Кредитор (банк) может предъявить требования в полном объеме или в части.

Стоит также иметь в виду, что выйти из поручительства, вопреки расхожему мнению, будет довольно сложно. Для этого необходимо заручиться согласием и заемщика, и банка. Кроме того, поручительство не прекращается с разводом супругов (если один из них поручился за второго), а также во многих случаев – и со смертью заемщика.

Да, выступала. Заемщиком была моя подруга, которая брала потребительский кредит на покупку мебели. Кредит был выплачен в срок и я, как поручитель, не пострадала. В этом человеке я была уверена на 100 процентов.

Что бы вы посоветовали тем, кто уже выступил поручителем?10.

Если заемщик и сопоручитель отказываются удовлетворить указанные требования добровольно, поручитель вправе обратиться за защитой своих прав в суд (п. 1 ст. 11 ГК РФ).

3. Поручитель имеет право выдвигать против требований банка возражения, которые мог бы представить заемщик, если иное не вытекает из договора поручительства (п. 1 ст. 364 ГК РФ). Это делается, например, если, по мнению поручителя, банк нарушает условия по кредитному договору и договору поручительства или права, предоставленные заемщику или поручителю по закону, включая права потребителей. При этом поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если заемщик от них отказался или признал свой долг.

4. Поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ).

Гражданский кодекс РФ предполагает законные основания прекращения поручительства, а именно:

1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, т.е. при полном погашении кредита;
   
2. Поручительство прекращается в случае изменения размера обязательства в сторону увеличения без согласия поручителя, которое повлечет увеличение ответственности (например: пересмотр процентной ставки в сторону увеличения или увеличение суммы кредита);
   
3. Поручительство прекращается в случае появления иных неблагоприятных последствий для поручителя, возникающих без согласия последнего.
   
4. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
   
5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем, и пытается изменить условия договоров кредитования или поручительства.
   
6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
   

Я желаю вам осмотрительности и удачи в роли поручителя.