Что делать, если не справляешься с ипотекой? / Городской портал новостроек Тюмени
В современном мире ипотека – один из важных инструментов приобретения нового жилья. В идеальном случае, ипотека позволяет "с нуля" купить желаемую квартиру – и немедленно заселиться в неё. А потом, в течение жизни отчислять банку предусмотренные платежи. Естественно, с процентами – и немалыми…
Однако на практике существует масса ситуаций, когда "идеальный" сценарий расчётов по ипотеке даёт сбой. Какие причины ведут к этому и что делать, если нет средств на обязательные платежи по ипотеке?
В начале пути
Перед тем как рассматривать причины и следствия финансовых проблем, хочется вернуться к самому началу – периоду заключения договора ипотеки. Так сложилось, что в нашей стране к получению кредитов относятся с нарочитой лёгкостью – порой совершенно не думая, чем и когда придётся отдавать заёмные деньги. Та же ситуация и с ипотекой – перспектива приобрести собственное жильё настолько привлекательна, что затмевает собой трезвую оценку сценариев (в том числе негативных) развития финансовой ситуации.
Зачастую у человека, взявшего ссуду на жильё и успевшего прочувствовать все прелести жизни в кредит, появляется желание продать купленную в кредит квартиру или взять другой, больший кредит на жильё.
Можно ли продать ипотечную квартиру?
Однако, с любым банком можно договориться и найти другой выход из сложившейся ситуации. Главное, не вступать в конфликт как между собой, так и с представителями банка. Решать проблему нужно спокойно, прибегая к самым различным вариантам.
Сложности с рефинансированием валютного кредита
Чтобы перекредитоваться в рублях, заемщикам необходимо:
1. Заново пройти андеррайтинг (проверку заемщика). При нынешнем подходе к оценке платежеспособности заемщика они могут рассчитывать на рублевый кредит в сумме значительно меньшей, чем та, которую им ранее одобрили в валюте;
Если ипотека оформлена на одного из супругов
По Семейному кодексу РФ любое имущество, приобретенное в браке, делится пятьдесят на пятьдесят, как совместно нажитое, включая ипотечное. И не важно, на кого из супругов оформлялась ипотека.
Рано или поздно, с помощью суда или без неё, супруги могут придти к решению о погашении кредита совместно. Однако официально оформить такое решение все равно стоит. Мало ли как жизнь повернется.
В случае оформления договора ипотеки на одного из супругов, банк может не дать согласия на переоформление кредита на другого члена семьи и обяжет его выплачивать всю сумму, согласно договору, до получения собственности. Суд же все равно поделит недвижимость пополам, и тот, на кого оформлен кредит может потребовать компенсацию.
В последнее время банки стали хитрее. Все чаще для получения большей суммы кредита оба супруга делаются созаемщиками. И в договоре с банком прописываются условия, что в случае развода, при отказе одного из супругов оплачивать кредит, оставшийся созаемщик полностью обязан выплачивать всю указанную в договоре сумму. А уж как там бывшие супруги договорятся между собой, будь то мировое соглашение или судебный процесс, банк не волнует.
На пресс-конференции 18.12.2014 Владимир Путин выразил надежду, что банки не станут поднимать ставки по ипотеке, а правительство и Центробанк разработают специальные инструменты для их поддержки.
К сожалению, невыплаченная ипотека развод супругов, в большинстве случаев, остановить не сможет. По любому, разведённым супругам придётся договариваться и между собой, и с банком.
И это еще не все. Как известно, величина кредита зависит от стоимости залога. Сегодня цены на жилье снизились, в некоторых городах на 30–40%. Поскольку для рефинансирования ипотеки вам придется заново оценить жилье, играющее роль залога, может оказаться, что его стоимость значительно ниже той суммы, которая нужна для погашения остатка задолженности по имеющемуся кредиту. Тогда вам тоже придется искать деньги на выплату разницы между суммой старого и нового кредита.
Как правило, для рефинансирования кредита, вам придется снова подтверждать свою платежеспособность уже применительно к размеру пересчитанного ежемесячного платежа по кредиту. Новый кредит не выдадут, если у вас будет задолженность по старому. Впрочем, если вы все-таки решитесь на конвертацию, у вас вообще не должно быть финансовых проблем, потому что расходы на эту процедуре составят многие тысячи рублей. Вам придется заново оценивать и страховать залог, заплатить за его перерегистрацию, не говоря уже о комиссии за выдачу нового ипотечного кредита, которая составляет внушительную сумму.
Кроме того, если вы получали имущественный налоговый вычет на сумму процентов по ипотечному кредиту, после рефинансирования вы этой льготы лишитесь, поскольку формально кредит будет погашен. А налоговый вычет можно получить лишь один раз в жизни.
Учитывая обилие проблем и расходов, связанных с конвертацией валютных ипотечных кредитов в рублевые, надо тщательно просчитать все возможные плюсы и минусы. Иначе эта процедура вместо выгоды принесет вам сплошные убытки.
Предоставление отсрочки по возврату основной части кредита, так называемых кредитных "каникул" - еще один вариант решения проблемы, правда, носит он исключительно временный характер.
Составить отзыв (возражение) на исковое заявление по ипотеке
Обращение взыскания на заложенное имущество
Скачать книгу "Кредитные истории" бесплатно.