В какой валюте лучше брать ипотечный кредит?

Эта статья адресована главным образом для тех, кто решил взять кредит в банке, и задался непростым вопросом: в какой валюте надо его брать? Следует сразу сделать замечание о том, что этот вопрос особенно важен для ипотечных кредитов, т.к. они наиболее долгосрочные. Поэтому, дальше будет рассматриваться именно этот вид займов. Но изложенный метод расчёта можно применить и к любой другой программе кредитования.
Наконец-то вы решились приобрести для себя недвижимость – собственный дом или квартиру. Но своих личных денег на это не хватает, и вы решились взять их в долг у банка. Просмотрев предложения разных банков, вы выбрали для себя ипотечную программу и начинаете её детально изучать. Важнейшим показателем этой разновидности кредита является его процентная ставка, которая, в свою очередь, будет зависеть от выбранной вами валюты кредитования.

{*

{#include js_tmpl_soc_auth_reg_descr}

В чем же состоит выгода, спросите вы? Давайте рассмотрим эту ситуацию на наглядном примере. Допустим, жилье, которое приглянулось заемщику, стоит порядка 4 миллионов рублей, первоначальный взнос составляет 750 тысяч рублей, и полностью рассчитаться с долгом заемщик обязуется в течение 10 лет.

Тогда в рублях сумма переплаты составит примерно 35-45%, если за основу взять предложения банков из первой десятки, оказывающих подобную услугу.

Как решить, в какой валюте брать ипотеку

Итак, если перед заемщиком стоит вопрос, какую именно валюту выбрать для ипотеки, то следует очень внимательно изучить свои материальные возможности. В том случае, если у заемщика доход не очень большой и не предвидится его повышение, то не стоит рисковать. Следует выбирать заем в рублях.

Наш долг по кредиту, в размере 166 667 долларов США, составит по курсу 31 рубль за 1 доллар, 5 166 677 рублей.

Предлагаю в калькулятор подставить размер кредита не в рублях, а в долларах США:

• 
  Размер кредита: 166 667 долларов США;
• 
  Процентная ставка по кредиту: 8,5% годовых;
• 
  Срок кредита: 7 лет.

Считаем и получаем:
Всего заплачено: 218 207,44
В погашение долга: 166 667
В погашение процентов: 51 540,44 долларов США

Как мы уже отмечали, ипотечные ссуды в иностранной валюте могут быть выгодны в условиях общей экономической стабильности на государственном уровне: при благополучном развитии событий вам удастся значительно сэкономить, а рост вашего дохода будет соизмерим с незначительными изменениями в курсе. Кроме того, подобная схема полностью оправдает себя, если ваш заработок или накопления не ограничиваются исключительно национальной валютой.

Третий сценарий самый негативный: если курс валюты серьёзно вырастет, а доходы поднимутся на меньший уровень – тогда станут возникать проблемы с выплатой кредита, что может привести к попаданию в долговую яму или к изъятию приобретённой недвижимости в счёт долга.

Рассмотрим пример, в котором рассчитаем реальную
переплату по кредитам на жилье в иностранной валюте (долларах США) и рублях с
учетом динамики изменения курса и разницы в учетных ставках.

Но самое главное – подобный метод рассчитан на тех, у кого доходы в личный или семейный бюджет поступают именно в национальной валюте: такие люди, которых большинство, могут гораздо сильнее пострадать при девальвации нацвалюты. А вот тем, кто зарабатывает в долларах или евро (например, работает за границей и т.д.), можно гораздо смелее брать ипотечный кредит в иностранной валюте, поскольку от рисков обесценивания национальной валюты они уже защищены.

Если вы получаете основной доход в долларах или евро – берите кредит в той валюте, в которой в ваш бюджет поступают деньги. Так вы сможете существенно сэкономить на банковских процентах, не подвергая себя валютным рискам.

Долларовые и ставки в евро примерно одинаковы, и оба варианта меньше, чем рублёвые, но программ в евро чрезвычайно мало, а долларовые ставки плавно поползли наверх с 2008 года. Пока разница между долларовой ставкой и рублёвой составляет, в зависимости от банка, 1-2% годовых.